作者：Bill Perkins丨出版社：遠流出版
不知道你是否聽過一則伊索寓言中的經典故事－「螞蟻與蚱蜢」呢？勤奮的螞蟻在夏天辛勤努力地儲存食物，而蚱蜢卻成天遊手好閒，無憂無慮地愜意度日。當冬天來臨，螞蟻在溫暖的家中享用食物，而蚱蜢卻挨餓受凍。這則故事有為你帶來什麼啟發呢？
也許你也認為應當「該工作時工作，該玩樂時玩樂」，但，螞蟻什麼時候真正去享受蟻生了呢？《別把你的錢留到死》將挑戰這則經典寓言，顛覆我們對金錢與人生觀的傳統思維，提出頗具啟發性的觀點，我相信絕對值得你我一讀。
《別把你的錢留到死》背景介紹
《別把你的錢留到死》（Die with Zero）的作者是美國知名對沖基金經理人與企業家比爾﹒柏金斯（Bill Perkins）。他曾被《華爾街日報》譽為對沖基金的「最後一位牛仔」，是歷史上最成功的能源交易員之一，曾在 5 年內為任職公司創造超過 10 億美元的收益。此外，他也涉足電影產業，擔任好萊塢電影製片人，同時還是一名活躍於高額錦標賽的撲克玩家。
柏金斯提出了一項顛覆傳統的金錢觀－「在死前把財產歸零」。他認為，多數人一生都致力於財富的積累，卻忽略了金錢所能帶來的真正價值－人生體驗所能創造的「記憶股息」。作者想透過本書告訴我們，盡量不要在辦公室耗費過多時間，也不要等到年華老去，才因為想做什麼卻力不從心而後悔莫及。
為了達成這項看似不可能的任務，本書提出了九項金錢法則。作者引導著我們打破過往的思考慣性，重新看待充分體驗人生所需的三大要素：健康、自由時間與金錢。
正如書中《唐頓莊園》（Downton Abbey）的男管家查爾斯﹒卡森（Charles Carson）所說：「人生的事業就是擁有回憶。畢竟到最後，那才是人生的全部。」與其只顧著積存一輩子都花不到的財富，不如在當下把生活過得更精彩充實。
接下來，就讓我們來看看這趟思維碰撞，激盪出了哪些火花吧！
⒈ 臨終前的五大遺憾
在談如何最佳化人生體驗之前，我想我們可以先聊聊一個略顯嚴肅的話題－臨終前的五大遺憾。
布朗妮﹒維爾（Bronnie Ware）曾經是一名居家安寧療護的護理師，在看盡無數患者臨終前的各種掙扎與遺憾後，出版了《和自己說好，生命裡只留下不後悔的選擇》（Top Five Regrets of the Dying），透過 18 則處在生命盡頭臨終者的故事，帶出了人生中最常見的五大遺憾：
- 希望我曾經有勇氣去過自己想要的人生，而不是活成他人期望的模樣。
- 希望我並沒有那麼努力工作。
- 希望我當初能勇敢表達我的感受。
- 希望我能與朋友能保持聯絡。
- 希望我可以讓自己更加快樂。
雖然談生死議題相當沈重，但，多少人總是等到機會之窗將要關閉之時，才意識到自己錯過了多少？更甚者，當面對自己將要死亡之際才意識到這點，除了留下遺憾與懊悔，我們什麼也都無法再改變了。
我想說的是，雖然我們能在特定時刻意識到時間的寶貴，然而，一旦回歸日常生活，循環往復的節奏讓我們漸漸忘卻時間的急迫性。為了生活打拼、忙於完成瑣事，都讓我們下意識地以為時間還很多，還不是時候享受生活，因此為自己而活的計畫總是一拖再拖，直到最後一刻才驚覺，原來早已再無時間與心力去完成人生的夢想清單。
我們每個人終將會面對死亡，因此，我們也需要思考一個關鍵問題：在有限的生命時間裡，該如何分配我們的生命活力，才能最佳化人生體驗呢？
人生是一種選擇。這是你的人生，清醒地選擇，明智地選擇，誠實地選擇；然後，選擇快樂。
－布朗妮﹒維爾（Bronnie Ware），《和自己說好，生命裡只留下不後悔的選擇》
⒉ 人生，就是體驗的總和
如果是你，你會如何衡量自己的人生？是賬戶的數字？是積累的成就？還是擁有的回憶呢？
本書的核心思想圍繞「如何最大化你的人生體驗」。雖然物質上的擁有能帶來短暫的快感，但往往容易快速貶值；相比之下，體驗則會隨時間逐漸顯現真正的內在價值－「記憶股息」（Memory dividends）。記憶股息是當你花時間、花錢去體驗後，不只是當下感到開心，更會在未來持續產生美好的回憶，就像不斷支付給我們的股息一樣。
因此，作者帶出了在書中反覆強調的重點：
決定我們人生過得如何的，不是財富的數字，而是體驗的總和。
作者認為，我們都應該好好思考，並用心規劃自己想要的人生體驗。如果不願意花心思規劃，勢必就只會跟隨文化傳統，用既定的模式過完這一生。偏偏這也是大多數人們一生的寫照⋯
為了有勇氣過上自己想要的人生，作者提出了一項難以完成的挑戰：在死前把財產歸零。
還記得我們想要追求財富的初衷嗎？大多數人追求財富，或許都是為了想要創造更多或更棒的人生體驗吧！但在財富積累的道路上，許多人漸漸忘了自己最初的目的。隨著年齡增長，我們能親自完整體驗的機會越來越少，既然如此，為什麼不從一開始就投資在體驗上面呢？
柏金斯說：「如果你把生命的每分每秒都用來賺錢，然後死的時候沒有把錢用完，那你就是白白浪費太多人生寶貴的時間。」試想一下，當我們身故後，如果留下了千萬資產，換言之，也等於只留下了那沒能親身經歷千萬體驗的遺憾。
當然，作者並不是鼓勵我們肆意揮霍資產，而是希望我們重新審視生命活力的使用方式，不要一味將心力傾注在工作與財富上。許多體驗並不需要昂貴的花費，例如參加戶外音樂會、探索城市等等。我們唯一要做的，就是好好把握能創造更多體驗的機會而已。
用少部分的生命活力去工作賺錢，用賺到的錢去體驗人生。
－比爾﹒柏金斯（Bill Perkins），《別把你的錢留到死》
⒊ 不要把生活過得習以為常
作者在書中表示：「一個人從金錢中獲得樂趣的能力，會隨著年紀增長而開始下降。」試想一下當我們身體變得衰弱，甚至需要一些醫療器材輔助維持生活機能，基本上就難以再好好享受人生的體驗。
先讓我們設想一個問題：如果你知道你明天就會死亡，你會用什麼方式度過今天呢？如果把時間拉長成一週、一個月、半年後，會不會跟現在的生活有不一樣的計畫呢？
然而，一旦我們將這個日子拉長成幾年，甚至數十年，很容易就會忘記這點，導致我們無法充分利用我們的時間，落入依靠慣性生活的陷阱之中。
旅行就是一個很好的例子。作者說：「旅行是衡量一個人能否從金錢中獲得樂趣的最高標準。因為旅行需要時間、金錢，還有最重要的健康。」但殘酷的是，在年輕時我們通常會受到時間和金錢的限制，直到當時間和金錢不再是問題，健康卻成了最大的限制因素。
因此，金錢真正能發揮最大效益的時候，往往是我們還身體健康、活力旺盛的年紀。
我們要學習在當下的花費和未來聰明儲蓄之間，取得適當的平衡。在某些年紀多花一點錢，絕對是有它的意義存在的，所以，請務必要適時調整你長年支出與儲蓄的平衡。
⒋ 影響生命活力的金三角
傳統教育總是告訴我們學習「螞蟻」的精神，為了「退休」這個終極目的努力存錢、工作。但諷刺的是，真正能享受人生體驗的黃金時期，應該是健康狀況最好、財富充足、時間最自由的時候，然而，大多數人對未來的投資長度，遠遠超過了這段黃金時期。
影響我們是否能享受生命活力的三大因素，分別是健康、時間與金錢。
請記得，不管在哪個年紀，健康，都是生命活力的基石。我們或許能意識到驗康的重要性，但多數人往往選擇存錢，來應對未來潛在的醫療所需。作者說：「他們在身體健康、活力十足的時候放棄的自己人生好幾年的時光，只為了在自己生病不能動的時候，有錢可以多延長幾週的生命。」這句話真的讓我深有感觸。
因為身處醫療場域工作的關係，會看到許多患者，因為年輕時忽視健康問題，對小狀況不以為意，導致年紀大了以後身體狀況亮起紅燈，讓頻繁進出醫院成為日常，甚至成為難以挽回的大問題，不斷與死神拔河，而這些遺憾原本是可以減少、避免的。如果能在早期重視健康，或許就不會走到如此無奈的地步吧⋯
身在醫院，免不了看見許多無奈的發生，更能體會作者所說「真正活著」與「維持生命徵象」之間的巨大差異。與其為了未來做「預防性儲蓄」，不如在當下進行「預防性支出」，將資金投入到維持健康的生活方式之中，例如：飲食控制、規律運動與作息等。怎麼想都比長期臥床，依靠無數藥物與維生機器的生活型態，要好上許多吧⋯
至於未來的潛在性醫療支出，可以透過許多相對應的工具來解決，例如「長期照護保險」、「醫療保險」等，都是可以參考的財務規劃工具，這裡也不得不稱讚一下台灣的醫療相關保險，尤其是健保，真的是許多病友以及潛在病友們的福音呢。言歸正傳，這些保障工具能幫助我們轉嫁未來的風險，既能在早期以小額支出做準備，也能對未來的生活更加有保障。
⒌ 開始為你的人生設定時間表
每個人的人生充滿了無數的第一次，同樣地，也將迎來許多的最後一次。每個不同的人生階段，有開始，就會有結束。關鍵在於，我們是否能在這些體驗的機會消失之前，避免過度延遲滿足，最終錯過時機而留下遺憾。
既然人生的每個階段都有期限，我們可以用心規劃人生中想要的經歷。想想一生之中，你渴望擁有哪些一定要經歷的體驗，不要受金錢所限制，把他們全部寫下來，列成一份屬於你的人生清單。
接下來，試著將清單上的每一項經歷，根據你理想中的時機，分配到人生的特定階段。如果你覺得把整個人生分階段過於困難，不妨試試先用三個時段，涵蓋未來的三十年。只要你記得你永遠都可以在清單上加更多的東西；只要在你的年齡和健康造成限制之前趕快去做就行了。
你的時間有限，別浪費時間去過別人的生活。
－史帝夫﹒賈伯斯（Steve Jobs），史丹佛大學的畢業演講
⒍ 何時可以停止累積你的財富
然而，在規劃人生夢想清單的過程中，免不了遇到一個多數人會擔憂的問題：「錢會不會不夠用？我究竟需要多少錢？」
作者提出了一個最基本的生存門檻計算方式，具體如下：
這是建立在我們沒有任何收入的假設上，所計算而得的生存所需最低儲蓄額。但需要注意的是，這只是一個很簡易地快速試算，沒有考慮我們儲蓄與投資帶來的複利，也沒有考慮通貨膨脹的問題。
細心的你，可能會發現這個公式有個問題：我們如何得知自己的剩餘生命年數呢？
顯然我們無法準確預測生命長度，但也許可以借助壽命預測計算機做個初步參考。許多健康相關機構與保險公司可能都有提供相關工具，根據年齡、性別、健康習慣等數據進行簡單的預測，雖然結果只是估計值，但也能為我們提供一個方向。
在了解自己的基本生存門檻後，我們便能更好的思考如何運用多餘的金錢，為自己創造更多的美好體驗，而不只是忙碌一生，驀然回首才發現從來沒有為了自己而活。
傳統上，人們傾向於選擇持續累積淨資產，直到退休後依然小心翼翼地守著本金。這樣的結果，經常是在離世前留下龐大積蓄，卻錯過許多經歷開心體驗的機會。了解自己的淨資產高峰，以及需要生存門檻的金額後，我們可以學習適時地動用積蓄，投資於那些讓你感到充實、快樂的人生體驗中。
⒎ 那孩子怎麼辦？
談到死前財產歸零，另一個必定也會出現的問題是：「那孩子怎麼辦？」
作者對傳統的遺產繼承思維提出了根本性的質疑，他認為，那些主張死前財產歸零會對孩子不利的人，才是真正沒有把孩子放在首位的人。為什麼這麼說呢？
試想一下，那些認為「死前財產歸零很自私」的人，真的有為孩子做好哪些準備嗎？是否已經安排好遺產規劃，仔細思考過該如何分配嗎？是否考慮過孩子繼承之際可能面臨的問題呢？還是只是因為大家都這樣做，自己如果不做，就不符合道德正義呢？
真正想為孩子好，就不要等到死後才顯示自己的慷慨大方。
我們無法預知自己什麼時候會離世，如果真的擔心孩子，為什麼要等到不可知的那天，才讓後代得到你想留給他們的東西呢？你又怎麼確定那天到來時，你的孩子還在世？
我們該思考的是，給予的時間點才是關鍵。父母為子女著想的方法，通常包括在孩子求學以及職涯起步的階段，提供經濟支持或經驗傳承，這才是在孩子最需要的時候，給予針對性的幫助。相比之下，等到父母過世後才繼承遺產，以現今平均壽命 80 歲來看，孩子這時可能也都臨界退休年紀，正處於淨資產高峰，此時繼承遺產，所能發揮的實質影響力顯然就差了不少。
作者認為，我們可以為孩子留下的真正遺產，是與孩子共度的體驗時光，特別是在成長過程中，所傳授的經驗與回憶。作者並非完全不將財產留給孩子，而是更注重給予財產的「時間點」，以及所能帶來的「附加效益」。
這種思維不僅適用於遺產規劃，同樣也適用於慈善捐贈。作者指出，慈善家在離世後所做的捐贈，唯一能確定的，是確定這筆資產的流向，但未來具體會被如何應用就無法得知。此外，死後捐贈的另一面，也代表著在慈善家生前，這些人並沒有獲得幫助。
作者並不是譴責這些慈善家，這些善舉無疑值得肯定。但如果慈善家們能在有生之年，見證自己的所作所爲如何確實地改變了受益者的人生，或者能選擇投入世界上那些真正迫切的需求，無疑也會更具意義與價值。
行善永遠不嫌早，因為你永遠不知道什麼時候會太晚。
－拉爾夫﹒沃爾多﹒愛默生（Ralph Waldo Emerson）
後記：財富只是工具，生活才是目的
總結來說，《別把你的錢留到死》向我們闡釋了何謂「人在天堂，錢在銀行」的遺憾，並提出了如何減少遺憾發生的九大法則。這些法則與大多數人所熟悉的投資理財觀念有相當大的差異。作者反覆地提醒著，我們應該為了追求更好的生活體驗而努力，財富從來不是目的，只是實現目標的必要工具。
不過呢，在閱讀本書的過程中，我總是不斷思考著一個問題。雖然本書不斷強調死前財產歸零，也提到許多體驗並不需要耗費太多金錢，但無可諱言，金錢依然是實踐本書觀點的基礎條件。換言之，這並不是我們可以從此開始恣意享受人生，我們仍然需要練就累積資產的能力，以及讓資產複利的本領。畢竟，想要享受人生，總得先讓口袋夠深吧！
儘管如此，我還是很喜歡本書所提及的一些觀點。因為我自己似乎就是那種，不太會給自己體驗人生機會的人。漫長的求學歲月，總讓我覺得現在還不是享受與體驗人生的時候。直到在醫院實習階段，我看見了總有許多人長期躺臥在病床上，苦苦哀嘆著「早知道當初就該⋯」這些患者們就像漸漸失去了自我，只剩下一具沒有靈魂的空殼，畢竟又有誰能夠拖著 50、60 歲的身體，去完成那些只適合在 20、30 歲時做的事呢？我想，這也是布朗妮﹒維爾所要告誡我們應當避免的人生五大遺憾了吧！
所以，千萬不要等到年華老去，才驚覺早已錯過大半人生！
如果要用一句話概括《別把你的錢留到死》，我想「人生，就是體驗的總和」再貼切不過。讓我不斷提醒自己，財富只是工具，生活才是目的。人生數十年轉瞬而逝，最重要的事就是創造值得回味的記憶。期許今年的自己，能開始試著為自己規劃一些有別於過往的活動，創造更多屬於自己的生活體驗！
內容最後更新於： 2025 / 1 / 28，由 Dr. Saturn 更新
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